Разденьтесь, пожалуйста. Банки получат информацию обо всех ваших покупках

Чек ваш – информация наша

Центробанк России начал разрабатывать систему транзакционного скоринга. "А какое мне дело?" – справедливо спросите вы, прочитав не очень понятный термин. Что ж, переведём на русский: когда вы сделаете запрос о кредите, банки получат и проанализируют всю информацию о ваших покупках.

Но, возможно, они будут иметь эту информацию и без вашего обращения. Исключительно в интересах граждан, разумеется – чтобы ускорить время ответа на ваш запрос.

Транзакционный скоринг – это оценка кредитоспособности гражданина, основанная на изучении суммы его покупок и класса магазинов, предприятий услуг, ТРЦ, которые он посещает. По общему принципу, чем в более дорогих заведениях и чем более крупные суммы вы оставляете, тем больше у вас шансов получить новый кредит.

Тут, конечно, можно улыбнуться: с тех пор, как наша Россия стала страной победивших понтов, данные о покупках мало что говорят о реальной кредитоспособности человека. Русским и раньше была свойственна порой купеческая удаль на голой пятой точке ("Гулять так гулять! Официант, коржик!"), но взаимопроникновение культур дало совсем жуткие результаты: западный культ потребления и кавказское презрение к бережливости почему-то особенно повлияли на наш средний в президентском представлении класс. Сделав его, в числе прочего, ещё и заложником собственных кредитов.

Шведский стол – 2020

Вот только с кредитами этими всё сложнее. В 2020 году число одобрений кредитов снизилось до 33,9% от всех заявок – наименьший показатель за всё время сбора подобной статистики. Проседание зафиксировано по всем типам займов, кроме ипотеки, где, напротив, благодаря государственному софинансированию установлен исторический рекорд – 71,3%. За вычетом ипотеки доля одобрений, получается, стала ещё ниже.

У этого факта есть три причины.

Во-первых, Центробанк увеличил нормы финансирования банков под просроченные займы. То есть "плохие" долги стали дороже для финансовых организаций. Кроме того, увеличилась волокита – с октября 2019 года, выдавая потребительский кредит свыше 10 тысяч рублей, банкиры обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика – сравнивать его выплаты по кредитам с доходом.

Во-вторых, у населения снизились доходы. Соответственно, упомянутую в первом пункте проверку проходит меньшая доля претендентов на кредиты.

В-третьих, из-за снижения доходов выросло число обращений за кредитами: у банков стало больше возможности выбирать между заёмщиками, а не выдавать деньги всем подряд. Население России оказалось своего рода шведским столом для финансовых организаций.

Чем больше доказательств своей платёжеспособности надо предоставить банку, тем наглее ведут себя бюро кредитных историй. Заинтересовавшись этой темой, я использовал два своих ежегодно разрешённых бесплатных обращения к собственной истории (да, если вы не в курсе – чтобы регулярно узнавать, какую вашу информацию собрали ростовщики, им надо платить) – и обнаружил, что Equifax, например, безо всяких на то оснований считает меня плохим заёмщиком. Хотя в анамнезе лишь несколько потребкредитов в нулевых, выплаченных без единого инцидента. Слава Богу, конечно, потому что лезть в эту кабалу не планирую, но есть полное ощущение, что оценки занижаются исключительно в коммерческих целях: запрос "улучшение кредитной истории" даёт уже девять миллионов результатов выдачи в "Яндексе".

Стриптиз в гипермаркете

Но вследствие этого и у банкиров нет особых оснований доверять данным бюро кредитных историй: они хотят получать более достоверную информацию, желательно из первых рук. И вот на помощь приходит Эльвира Набиуллина в красивом чёрном плаще. И приносит им все данные обо всех оплатах с ваших банковских карточек и электронных кошельков. Разумеется, только с вашего согласия. Без этого согласия, возможно, банки тоже будут иметь доступ к сведениям, но без права их использовать при решении о выдаче кредита.

Сидите вы такой красивый перед клерком в надежде купить в кредит холодильник, а он смотрит вроде бы в монитор, но на самом деле видит вас насквозь. Так, вчера потратил 350 рублей в "Пятёрочке", бережливый, пельмени по акции, а всё потому, что неделю назад гульнул в ресторане, так-так-так, о, сколько беленькой-то было, да и чаевых 20% оставил, широкая душа, можно и процент по кредиту повыше поставить. А тут вообще непонятная трата, что это за ООО такое, посмотрим по базе – да вы шалун, интим-шопами не брезгуете, это хорошо, денежки лишние есть, расслабьтесь, скоро не будет, теперь у вас интим только с нами.

Нет, понятно, что можно стараться платить наличными, можно использовать банковскую карту бабушки, которой давно уж не до кредитов, можно использовать другие способы жизни в тени, но почему нормальные взрослые люди должны раздеваться перед ростовщиками или изыскивать способы спрятаться от них? Нет ли ощущения, что руководство Центрального банка Российской Федерации обнаглело, как у них говорят, по самое не балуйся? Не пора ли сменить этих людей на тех, которые будут обслуживать нацию, а не банкиров?

Деньги есть, но они не ваши

Можно сделать вывод, что чем меньше вы тратите по карте, чем большие у вас пробелы в тратах, тем более мутная вы личность, с которой лучше не связываться. Новая мера должна стимулировать граждан ещё активнее пользоваться картами, чтобы банки в любой момент могли увидеть, какой вы прекрасный платёжеспособный заёмщик.

Есть во всём этом, конечно, не только кредитная, но и фискальная составляющая: налоговая служба мечтает иметь полную информацию о доходах граждан, чтобы те, не дай Бог, не потратили более официально задекларированного дохода. "Государство беспокоится, как бы вы лучше жить не стали – это противоречит интересам общества", иронизировал Михаил Жванецкий ещё в советское время, и история, как видим, повторяется. Но одно дело – пополнение бюджета и совсем другое – банкирской мошны.

К слову, прибыль банков за 2020 год составила более 1,5 триллиона рублей. Реальные располагаемые доходы населения при этом снизились минимум на 5%, а по некоторым данным, которые представляются весьма достоверными, – впервые в послевоенной (!) истории упали и номинальные доходы. Ранее обеднение прикрывалось инфляцией, то есть хотя бы рублёвый размер доходов всё-таки рос. Теперь он растёт только у банкиров.

То есть разрыв между двумя реальностями, банковской и человеческой, постоянно растёт. И для закрепления этого положения вещей им нужны ещё и данные о наших покупках.

Давайте все вместе не позволим Центробанку реализовать свою гениальную идею.